DILEMA CON LAS DEUDAS: PAGAR O NO PAGAR O  REFINANCIAR

En estos días en el canal 8 EN EL PROGRAMA DE JIMENA DE LA QUINTANA se a entrevistado a diversos representantes de la Banca y de la SBS a fin de responder a las interrogantes de los Televidentes que tienen sobre sus deudas: Tarjetas de Crédito, Hipotecarios, Créditos personales....también se a conversado sobre los prestamos PYMES...aquí presento algunas falacias y observaciones que nos han presentado estos señores y que en la practica es un saludo a la Bandera:

1.-  Lo primero que nos dicen es si tienes varias deudas es mejor que trates de juntar todas en una sola, busques una Institución que te compre la deuda y negocies una sola programación....

Aparentemente  es una buena alternativa pero en la practica esta modalidad solo se puede dar para clientes VIP y siempre que la sumatoria de las cuotas no sea N veces su ingreso neto mensual o su cuota mensual no sea N% de tu ingreso mensual, efectivamente bajo este esquema se puede realizar la compra de la deuda hasta por 36 meses y continuar en una calificación de normal....actualmente los clientes Exclusivos o VIP tienen una calificación interna depende en que empresa labore el ejecutivo, por ejemplo si labora en una empresa del sector Textil, el ejecutivo tendra mas riesgo y se tenderá a negarle la compra de la deuda....

Pero que pasa con aquellos que no son VIP...no tienen ninguna alternativa que otro Banco pueda comprarle la deuda, sería ilogico porque los Bancos apuestan por un cliente grande que se encuentre relativamente bien en el sistema, con poco montos sus ingresos marginales no cubren los costos operativos de comprar una deuda con los riesgos que ello supone....entonces tenemos que en mas del  90% de los casos de las deudas personales y de tarjetas de credito no son atractivos para que otro Banco les compre la deuda.

2.-  Lo Segundo que nos dicen es que no es lo mismo Reprogramar que Refinanciar.....

Efectivamente pero tiende a distraer o a generar equívocos...por ejemplo la deuda de una Tarjeta solo se puede Refinanciar cambiando el producto de una Tarjeta de Crédito a un pequeño Pagare con cuotas, plazos y tasas de interés fijas...la Reprogramación no existe en este tipo de productos....

La Reprogramación funciona siempre y cuando el plazo no se modifique, ejemplo : si tenemos un operación de Lease Back a 48 meses y vamos pagando 12 meses y proveemos oportunamente que en los próximos 4 meses vamos a tener problemas de caja, se puede solicitar al Banco durante estos meses solo pagar la tasa de interés o un periodo de gracia y la diferencia se reprograme en las cuota pendientes de pago...con ello se va alterar la cuota a pagar....la Tasa sigue siendo la misma y el periodo de pagos también (Para ser mas exactos el pago de la ultima cuota sigue siendo la misma, lo único que se altero es el monto de la cuota).

La reprogramación es utilizado para deudas de empresas, difícilmente para deudas personales o hipotecarios, porque estos pagos provienen de un ingreso Fijo: Sueldos, Honorarios, Dividendos etc...En los casos de personas naturales lo que existe es el REFINANCIAMIENTO  y  todos deben ser concientes que esto llevara a una disminución en la Calificación (por el riesgo implicito) en el sistema financiero de Normal o CPP a Deficiente por lo menos durante un año donde tendrá que pagarse las cuotas oportunamente.

3.- Lo Tercero que nos dicen es tratemos de no perder la Calificación de Normal en el sistema Financiero....

Cuando una persona o pequeño empresario entra en incumplimiento de pagos estamos hablando de insolvencia, ello se da por diversos motivos: Perdida de trabajo, sobreendeudamiento (Aquí no solo el problema es del deudor sino también del acreedor...porque presto???), incremento de tasas de interés (Como el de las tarjetas de crédito en plena crisis), disminución de ventas en el caso de las PYMES, disminución de utilidades en el caso de trabajadores vinculados al sector minero, financiamiento de empresas o PYMES con créditos personales (problemas de calce)....

En lo personal cuando atendemos a un cliente que se encuentra sobre endeudado no acudimos a la facilidad de la Gimnasia Financiera  que se trate de refinanciar todo para luego seguir incumpliendo...a ver aquí un casito: Un Amiguito de Gamarra nos visita y nos dice:  entre mi esposa y yo tenemos un saldo deudor de S/.50,000.00 con el Banco XX especialistas supuestamente en PYMES (el principal era S/.80,000.00 y han ido amortizando), tengo 4 tarjetas de crédito que han sido utilizados para pagar estas cuotas, tengo prestamos de terceros también para pagar estas cuota, mi negocio ha bajado de vender S/50,000.00 mensual a S/. 20,000.00 se entenderá se ha venido comiendo el capital de Trabajo, su capital de trabajo antes era S/60,000.00 como mínimo ahora con las justas llega a S/.30,000.00 y este será cero 0 los próximos 4 meses si sigue pagando al Banco.

A este señor el Banco XX  el Banco le renovaba su crédito de Capital de trabajo incluso aumentándolo, actualmente no lo hace porque tuvo retrasos y porque el banco intuye que tiene problemas...y le dice que siga pagando, porque sino va a tener una calificación de CPP o Deficiente y la Banca no a querer seguir trabajando con el...(Uds creen que a esas alturas le interesa al cliente un prestamo adicional del Banco cuando en la practica ya es imposible)

Entonces estamos frente a un dilema Pagar y comerse el capital, no pagar oportunamente y estar con calificación en el sistema y la tercera es REFINANCIAR la deuda....ahora que ya el cliente tomo la decisión de REFINANCIAR  la pregunta es quien decide cuanto pagar, el BANCO o el CLIENTE...en el ejemplo presentado el cliente solo esta vendiendo S/.20,000.00 y su margen es del 15% es decir gana unos S/3,000.00 al mes y sus gastos familiares ajustados es de S/.2,500.00 solo tiene para enfrentar la deuda S/. 500.00....(sus cuotas mensuales por pagar eran casi S/6,000.00) que pasa si el Banco le dice te reprogramo pero tienes que pagar S/. 2,000.00 o mas al mes... el cliente sabe que difícilmente va a vender un poco mas, sabe que la crisis esta en la puerta de Gamarra....que haría UD.....

 Econ. Walter Espinoza V.

 .."...http://www.elcomercio.com.pe/noticia/244457/bancos-podran-reprogramar-deudas-clientes-que-sean-buenos-pagadores

"...Todas aquellas personas naturales o jurídicas que por primera vez tengan problemas para cumplir el cronograma de sus pagos podrán reprogramarlo sin por ello perder la calificación de crédito normal (que no tiene problemas de pago) ante el sistema financiero, según un oficio firmado por el titular de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS ), Felipe Tam...."

El Sr.  Felipe TAM (Ex-director del Bco Continental) sabe que esto es una falacia, al Banco no le interesa Refinanciar ni reprogramar nada, ello no es negocio para ningun funcionario, ahora que todo es medible que todo es variable...como ingresa al record cuantos refinanciamientos o reprogramaciones has tenido al mes...para cualquier funcionario esto es solo un dolor de cabeza y perdida de tiempo....

Economí­a | Jue. 19 feb '09

Evalúe reprogramar o trasladar sus deudas

También puede refinanciar su acreencia si ha perdido la capacidad de pago. Mediante la compra de deuda puede ajustar las cuotas de acuerdo con su presupuesto.

Si empieza a tener dificultades para pagar una deuda, se atrasa o, incluso, se ha visto en la necesidad de optar por otros préstamos para cancelarla, piense seriamente en acudir a su banco para resolver su situación.

¿Cómo identificar que su compromiso es muy grande? En el mercado financiero se habla de sobreendeudamiento cuando la cuota de pago sobrepasa el 40% del ingreso neto.

Por ello, mucho se habla de refinanciar o reprogramar la deuda. Pero no es lo mismo. La reprogramación la puede solicitar un cliente con el fin de ordenar el cronograma de sus pagos, pero no pierde el producto (préstamo personal o tarjeta de crédito, por ejemplo). Para hacer esto, el usuario no debe haber mostrado incumplimiento en los pagos.

Al respecto, en el Banco Falabella -que es la empresa con mayor número de deudores del sistema, con 774,325 personas (al 31 de diciembre de 2008)- indicaron que una reprogramación se puede hacer en cuotas desde dos hasta 36 meses, y cobran al cliente S/.5.00 por esta operación, sin mayores requisitos. La tasa mensual que ofrecen es de 2.99%.

En cambio, el refinanciamiento ocurre cuando la persona ya no puede pagar, independientemente de si se encuentra al día o si su deuda está vencida.

Así, pierde la opción de usar el producto y es reportado a la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) como crédito refinanciado.

Una ejecutiva comercial de Scotiabank señaló que este refinanciamiento solo procede si el cliente tiene un atraso de, por lo menos, tres meses. Dijo que si se autoriza el mismo, el cliente será incorporado en la central de riesgo de Infocorp.

TRASLADO DE DEUDA. Otra alternativa es la unificación de todas las cuentas por pagar. Es decir, si la persona tiene varias tarjetas de crédito, cuyo monto total le causa muchos problemas a fin de mes, puede buscar que un solo banco le compre la deuda total. Así, reducirá el pago mensual a una cuota fija que no estará afecta a los intereses revolventes, como ocurre con la modalidad del dinero plástico.

En el Banco de Crédito (BCP) explicaron que si se tiene obligaciones con varias instituciones, se puede acceder a una compra de deuda, ya sea mediante una tarjeta de crédito o a través de un préstamo personal. Los clientes del BCP tienen una tasa preferencial (menor a 2% mensual, aproximadamente), mientras que el público que no tiene cuentas con este banco accede a tasas mayores de acuerdo con la información que se recoja de la central de riesgos.

Si toma esta opción, trate de no adquirir otro préstamo o aceptar una nueva tarjeta para no perjudicar su presupuesto. También evite retrasarse, pues la tasa moratoria podría superar el 70%.